Ce que votre banque ne vous dira jamais sur vos frais.
Frais empilés, rétrocessions sur les fonds maison, taux servi en dessous du marché : voici la comparaison que votre banquier évite soigneusement de mettre sur la table. Une simple analyse de vos contrats peut vous faire gagner plusieurs milliers d'euros.
Trois mécanismes qui érodent votre épargne sans que vous le sachiez.
Des frais empilés, des fonds maison privilégiés et une gamme volontairement restreinte. Voici ce que votre banquier ne mettra jamais sur la table.
Le biais des fonds « maison »
Une banque perçoit une rétrocession d'environ 1,5 % sur ses propres fonds, contre 0,75 % sur ceux d'un concurrent. Elle est donc structurellement incitée à orienter votre épargne vers ses propres produits, même lorsque d'autres font mieux.
Des frais qui s'empilent
Frais d'entrée (jusqu'à 5 %), frais d'arbitrage (0,5 à 1 %), commission de gestion sous mandat (0,5 à 1,2 %), forfait de banque privée : autant de couches qui rognent votre rendement chaque année, souvent sans que vous les ayez jamais vues additionnées.
Ni ETF, ni titres vifs
Les contrats bancaires n'intègrent quasiment jamais les ETF (frais réduits, performance de marché) ni les titres vifs en direct. Vous restez captif d'une gamme restreinte, construite autour de la maison plutôt qu'autour de votre objectif.
Ce que vous payez vraiment, chez chaque acteur
Le tableau que votre banquier ne vous montrera pas. Poste par poste, les conditions réelles d'une banque classique et celles d'un cabinet indépendant.
Fourchettes constatées sur le marché à titre indicatif. Les conditions réelles varient selon l'établissement, le contrat et le montant investi. L'offre à 4,3 % net est soumise à conditions et à une durée limitée.
Comment la rémunération oriente le conseil
Un mécanisme structurel, commun à tout le secteur — nous compris. La différence tient à ce qu'on en fait : nous ne sommes liés à aucun assureur, et notre gamme inclut les ETF et les titres vifs.
Le principe, en une phrase
Lorsqu'une banque commercialise un support d'investissement, elle perçoit une rétrocession sur les frais de gestion : environ 1,5 % s'il s'agit de sa propre société de gestion, contre 0,75 % seulement si elle propose un concurrent. Ce modèle est commun à tout le secteur, nous compris.
La différence qui change tout
Un banquier est structurellement incité à vous proposer les fonds de sa maison. En tant que cabinet indépendant, nous allons chercher la performance dans tout le marché : l'ensemble des sociétés de gestion, mais aussi les ETF et les titres vifs, des supports à très faibles frais que les contrats bancaires n'intègrent quasiment jamais.
Le coût du biais
Sur la durée, ce biais structurel représente un manque à gagner de l'ordre de 2 à 4 % par an à risque équivalent. Sur dix ans, cela se compte en dizaines de milliers d'euros non perçus.
Ce qui change, concrètement, chez Bonnet & Doyen Conseil
Cabinet indépendant, statut CIF réglementé, obligation de transparence. Notre indépendance nous libère du biais des fonds maison et nous permet de sélectionner le meilleur du marché.
Architecture ouverte complète
Aucun lien capitalistique avec un assureur. Nous sélectionnons librement : fonds de toutes les grandes sociétés de gestion, ETF à frais réduits et titres vifs en direct.
Transparence sur la rémunération
Comme tout acteur du secteur, nous sommes rémunérés par des rétrocessions. Notre statut CIF nous impose d'en expliciter le montant : vous savez exactement qui touche quoi, et pourquoi.
Le poids du volume
Plus de 1 000 clients nous permettent de négocier des conditions — comme ce taux boosté à 4,3 % net — qu'un particulier ne pourrait pas obtenir seul auprès d'un assureur.
Un suivi humain
Un interlocuteur dédié, des points réguliers, des arbitrages expliqués. La relation que devrait être la gestion de patrimoine — pas un numéro de ligne dans un portefeuille.
Combien vos placements actuels vous coûtent-ils vraiment ?
En 1 heure d'échange offerte, nous analysons vos contrats existants, identifions les frais réellement prélevés ligne par ligne, et vous montrons ce que vous pourriez économiser. Sans jargon, sans engagement.
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Fonds en euros, assurance-vie, immobilier, prévoyance : notre équipe d'ingénieurs patrimoniaux intervient sur l'ensemble de votre stratégie patrimoniale.
Clients accompagnés sur l'ensemble du territoire
Abonnés sur nos réseaux sociaux, où nous publions nos contenus patrimoniaux
Cabinet indépendant
CGPI / CIF — aucun produit maison, sélection libre sur l'ensemble du marché financier et assurantiel.
Réglementé AMF
Cabinet encadré par l'Autorité des Marchés Financiers et membre de la CNCGP.
0 % de frais d'entrée
Appliqués systématiquement, pour tous les clients, sans exception. Notre rémunération est explicitée.
Confidentialité totale
Données patrimoniales et fiscales protégées sur l'ensemble de nos échanges et documents.
Ils nous ont confié leur épargne
Équipe très professionnelle, à l'écoute et vraiment pédagogique. J'ai enfin compris où allait mon argent et combien me coûtaient réellement mes anciens placements.
J'avais un contrat en banque depuis 10 ans avec des frais que je ne voyais pas. Bonnet & Doyen m'a ouvert les yeux. Tout s'est fait sans stress.
Rien à voir avec mon ancienne banque. Disponibles, précis, et les résultats sont là. Un vrai partenaire pour mon patrimoine.
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Tout ce que vous vous demandez avant de nous contacter
Parce que nous n'en avons pas besoin. Les frais d'entrée sont une commission ponctuelle prélevée sur votre versement : ils rémunèrent l'acte de vente, pas le suivi.
Notre modèle repose sur la gestion long terme de votre patrimoine. Nous préférons être rémunérés sur la durée, quand vous restez et que l'encours travaille, plutôt que sur le premier chèque. C'est aussi ce qui aligne nos intérêts sur les vôtres.
Comme tout acteur du secteur, principalement par des rétrocessions sur les frais de gestion des supports, versées par les assureurs et les sociétés de gestion. Nous pouvons également facturer des honoraires de conseil pour des missions spécifiques d'ingénierie patrimoniale.
La différence n'est pas dans le principe, elle est dans la transparence et l'indépendance : notre statut de conseiller en investissements financiers nous impose de vous communiquer le montant de notre rémunération, et nous n'avons aucun lien capitalistique avec un assureur qui nous pousserait vers un produit plutôt qu'un autre.
Pas d'un assureur à un autre : un contrat d'assurance-vie ne se transfère pas d'une compagnie vers une autre en conservant sa date d'ouverture. En revanche, la loi PACTE permet de le transformer vers un contrat plus récent et mieux équipé chez le même assureur, en gardant l'antériorité fiscale.
Quand le transfert n'est pas possible, la question devient un arbitrage : conserver l'ancien contrat pour son antériorité tout en ouvrant en parallèle un nouveau contrat dont l'horloge démarre. C'est précisément ce que nous chiffrons pendant l'audit, contrat par contrat.
Le statut de conseiller en investissements financiers (CIF) est un statut réglementé, encadré par l'Autorité des Marchés Financiers, avec adhésion obligatoire à une association professionnelle agréée — la CNCGP dans notre cas — et immatriculation à l'ORIAS.
Concrètement, il impose un devoir de conseil formalisé, une évaluation documentée de votre situation et de votre profil de risque, et l'information sur notre rémunération. Un CIF indépendant n'a pas de gamme maison à écouler : il choisit dans l'ensemble du marché.
Oui, à 100 %. Nous offrons 1 heure d'échange sans aucun engagement, avec un second rendez-vous de présentation si l'accompagnement fait sens.
Cette première discussion sert à comprendre votre situation et à vous dire concrètement où se situent vos marges de manœuvre. Si vos contrats actuels sont bien construits et correctement tarifés, nous vous le disons.
Notre process se déroule en deux rendez-vous avant tout accompagnement.
1er RDV (1 h offerte) — nous prenons le temps de comprendre votre situation et d'identifier les premiers leviers pertinents.
2nd RDV — si le diagnostic révèle un vrai potentiel, l'un de nos ingénieurs patrimoniaux vous présente notre proposition d'accompagnement.
C'est après ce second échange, et avec votre validation, que nous démarrons votre étude patrimoniale complète, livrée sous 7 à 15 jours.
Une simple analyse peut vous faire économiser des milliers d'euros
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Réserver mon audit offert (1 h)Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital. Bonnet & Doyen Conseil est enregistré en tant que conseiller en investissements financiers auprès de l'ORIAS sous le numéro 22001113 et adhérent de la CNCGP, association agréée par l'AMF.
Bonnet & Doyen Conseil est enregistré auprès de l'ORIAS sous le numéro 22001113.
Bonnet & Doyen Conseil, conseiller en investissements et courtier en assurance, est adhérent de la CNCGP, association professionnelle agréée par l'AMF et l'ACPR.