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Photo du rédacteurGuillaume Bonnet

Travailleurs non-salariés (entrepreneurs, chefs d’entreprise) : Comment se protéger ?


Le chiffre à retenir : 45 % : Moins d’un travailleur non salarié sur deux exerce sans avoir souscrit de contrat de prévoyance en 2024. Baromètre 2024 de Metlife France réalisé par CSA.

 

La protection est un sujet primordial qui couvre l’ensemble des facettes de la vie professionnelle et personnelle des travailleurs. Pour les salariés, la donne est plutôt simple puisqu’ils sont couverts par les cotisations sociales prélevées sur leurs salaires. La majeure partie d’entre eux ne s’en soucient pas et bénéficient d’un niveau de protection convenable de façon « automatique ».

 

Autant être clair de suite, ce n’est pas aussi simple pour les travailleurs non salariés (TNS). Bien qu’assujettis également aux cotisations sociales, la protection correspondante est plus faible et doit être complétée pour protéger le TNS. Retraite ? Santé ? Décès ? Comment-faire pour se protéger soi-même, sa famille et son entreprise ?! C’est ce qu’on regarde dans cet article.

 

 Rappelons tout d’abord et c’est important, quelles sont les personnes qui rentrent dans la case du travailleur non salarié :

  • L’entrepreneur individuel.

  • Le gérant associé unique d’une EURL.

  • Les gérants majoritaires de SARL : Un gérant de SARL est « majoritaire » lorsqu’il possède, seul ou avec d’autres gérants, plus de la moitié du capital de la société. La gérance est un collège. Il est donc possible d’être gérant majoritaire sans détenir plus de 50% des parts de la société !

  •   Les associés de société en nom collectif (SNC).

 

 

A l’instar des salariés, les TNS s’acquittent de charges sociales sur leurs rémunérations. La différence avec les autres catégories professionnelles est que ces charges sont en moyenne deux fois plus faibles et donc moins protectrices. Regardons plus en détail les protections obtenues en contrepartie de ces cotisations :


  • La retraite : Gérée par la caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV) : Le TNS relevant de la Sécurité sociale des indépendants bénéficie d’une retraite obligatoire. Celle-ci se compose de la retraite de base et d’une retraite complémentaire. Le montant de cotisations étant faible, le montant calculé de la retraite le sera également. Pour préparer sa retraite, le TNS doit donc anticiper et créer sa retraite par capitalisation. Immobilier, Assurance-vie , Plan Epargne Retraite ; plusieurs solutions existent et sont complémentaires !

 

  • La santé : Gérée par la caisse nationale d’assurance maladie (CPAM). En contrepartie, le TNS sera assuré contre la maladie, l’hospitalisation… En pratique, il recevra un taux de remboursement identique à celui d’un salarié. A la seule différence, que le TNS ne verra pas automatiquement son employeur souscrire une mutuelle pour lui. Il doit donc le faire de son côté pour être couvert de manière complète. Il existe plusieurs contrats mutuelle santé TNS proposées par les assureurs s’adaptant parfaitement à l’activité du TNS.

 

  • Le décès : Aucune couverture prévue par la Sécurité Sociale. Et c’est dramatique puisque le décès du chef d’entreprise engendrerait des terribles conséquences. D’abord pour sa famille avec la perte d’un être cher. Ensuite, pour son entreprise et ses associés avec la perte d’un homme clé. La seule solution à cette situation dramatique est la prévoyance. Assurer une enveloppe financière conséquente à ses proches en cas de décès. Et on le rappelait en préambule de cette article, moins d’un chef d’entreprise sur deux est couvert actuellement…

 

Voici dans ce tableau récapitulatif les possibilités de protection par famille de risque :

 

Régime de base TNS

Solution complémentaire

Retraite

CNAV

Plan Epargne Retraite (PER)

 

Santé

CNAM

Contrat mutuelle

 

Décès

Aucun

Contrat de prévoyance homme clé

 

 

Avant de conclure, nous aimerions appuyer sur le point clé de la prévoyance. Les conséquences du décès du chef d’entreprise sont telles qu’elles mettraient en difficulté sa famille et son entreprise. Tous les TNS devraient donc se protéger avec un contrat de prévoyance ! Même si celui-ci ne viendra pas apaiser la peine des proches, il permettra avec une poche financière importante de les aider et de préparer leur reconstruction. Quand on interroge les TNS sur les raisons pour lesquelles ils ne sont pas protégés, on arrive à identifier deux principaux freins : le prix et le temps.


En effet selon le baromètre Metlife 2024, 62% des TNS non équipés seraient incités à souscrire une prévoyance individuelle si une solution simplifiée à un tarif compétitif était proposée. Ne reste plus qu’à trouver le bon interlocuteur de confiance !

 


En conclusion, et pour l’ensemble des risques, il ressort que les TNS sont insuffisamment protégés par leurs régimes obligatoires en cas d’aléas de la vie.  Cela peut paraître paradoxal quand on connaît la place du travail dans la vie d’un entrepreneur. On pourrait penser à juste titre que lui, sa famille et ses associés devraient être plus protégés par la loi. Or, ce n’est pas le cas et une protection supplémentaire est donc quasi obligatoire.

 

 

Pourquoi vous devriez nous contacter à ce sujet ?


  • Pour réfléchir à une stratégie de protection adaptée à votre profil (revenus, famille, activité).

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