Qu’est-ce qu’une banque privée ?

Une banque privée accompagne des clients disposant d’un patrimoine financier important. Elle peut leur proposer un conseiller dédié, des solutions d’investissement et, selon leur situation, des services d’ingénierie patrimoniale.

La promesse est celle d’un suivi plus personnalisé et d’un interlocuteur ayant davantage de temps pour chaque client. En pratique, la qualité de l’accompagnement dépend de l’établissement, de l’équipe et des besoins du client. Le terme « banque privée » ne garantit pas à lui seul une offre ou une qualité de conseil particulière.

Les seuils d’accès varient d’une banque à l’autre. Dans le podcast, les intervenants évoquent des montants qui peuvent commencer autour de250 000 à 300 000 euros dans certains établissements, tandis que d’autres demandent davantage. Ces chiffres sont indicatifs : chaque banque fixe ses propres critères et peut les faire évoluer.

Les placements proposés sont-ils vraiment exclusifs ?

L’accès à une banque privée ne signifie pas nécessairement que l’on découvre des placements introuvables ailleurs. Certains supports peuvent être similaires à ceux proposés dans d’autres réseaux, parfois sous un nom différent ou au sein d’une offre distincte.

La différence peut plutôt se situer dans les conditions d’accès, le conseil, le suivi et les frais. Il est donc utile de comparer les caractéristiques des contrats et des placements, plutôt que de se fier uniquement à leur appellation ou au prestige de l’établissement.

Architecture ouverte : vérifiez ce qui se trouve dans leportefeuille

L’architecture ouverte désigne la possibilité d’investir dans des fonds gérés par différentes sociétés, et pas seulement dans ceux liés à la banque qui distribue le contrat. À l’inverse, une offre composée principalement de fonds de la banque est souvent appelée « architecture fermée».

Mais l’expression « architecture ouverte » ne précise pas quelle part du portefeuille est réellement investie dans des supports externes. Il faut examiner à la fois les supports disponibles et ceux qui sont effectivement détenus. Comme le soulignent les intervenants du podcast, une offre peut être présentée comme ouverte tout en restant largement composée de fonds maison.

La question à poser est simple : quelle part de mesinvestissements est placée dans des fonds externes, et dans quelles conditionspuis-je y accéder ?

Quels frais faut-il examiner ?

Les frais d’une banque privée peuvent être répartis entreplusieurs postes. Leur montant dépend du contrat et des services choisis. Lecoût total peut inclure les frais de gestion du contrat, ceux des supportsd’investissement, une commission de gestion sous mandat, des frais d’arbitrageou encore des frais liés à un forfait bancaire.

Il est important de regarder comment ces frais sontprélevés. Certains apparaissent directement sur le contrat ; d’autres peuventêtre facturés séparément. Une performance affichée ne reflète donc pastoujours, à elle seule, l’ensemble des sommes payées.

Avant de signer, demandez un récapitulatif écrit des fraisapplicables à votre situation. Comparez les coûts sur une même base et vérifiezsi les frais des supports s’ajoutent à ceux du contrat ou du service degestion.

La gestion sous mandat est-elle adaptée à tous lesépargnants ?

En gestion sous mandat, le client confie la gestion de sonportefeuille à une équipe qui effectue les arbitrages selon un profil défini.Cette formule peut convenir à ceux qui souhaitent déléguer le suivi de leursplacements.

Avant de choisir, demandez quels supports peuvent êtreutilisés, comment le portefeuille est suivi et quels frais s’ajoutent à ceux ducontrat et des fonds. Il est également utile de comprendre comment laperformance est présentée : avec ou sans l’ensemble des frais.

La délégation ne supprime pas le risque de perte en capital.Le mandat doit être cohérent avec vos objectifs, votre horizon de placement etvotre tolérance au risque.

ETF, fonds maison et placements spécifiques

La présence d’ETF dans une offre ne suffit pas à juger son coût global. Il faut aussi tenir compte des frais du contrat, de ceux des supports et des éventuels frais liés au mode de gestion. Comparez les différentes options en tenant compte à la fois de leurs coûts et de leur niveau de risque.

Les produits structurés et le private equity sont parfois présentés comme des placements réservés aux clients de banque privée. Leur disponibilité, leurs conditions et leurs risques varient selon les offres. Avant d’investir, il faut comprendre les scénarios de gain et de perte, la durée d’investissement, les frais et les conditions de sortie.

Banque privée ou conseiller en gestion de patrimoine ?

Il n’existe pas de réponse universelle. Le choix dépend de la qualité de l’interlocuteur, des solutions accessibles, du coût total et de la façon dont les placements sont sélectionnés.

Il faut aussi distinguer le conseiller, le distributeur et l’assureur. Dans certains contrats d’assurance vie, l’épargne est portée par l’assureur. Le conseiller accompagne le client dans le choix et le suivi des placements, mais les rôles et les responsabilités dépendent du contrat et des professionnels concernés. Les documents contractuels permettent de vérifier qui assure le contrat et qui détient les fonds.

En résumé

La banque privée peut proposer un accompagnement adapté à certains patrimoines, mais son nom ne garantit ni des placements exclusifs, ni une architecture ouverte dans les faits, ni des frais identiques d’un établissement à l’autre.

Pour comparer les offres, examinez les placements détenus,le coût total, les conditions de gestion et la qualité du conseil. C’est cetteanalyse qui permet de déterminer si une banque privée correspond à votresituation.

Cet article reprend les thèmes abordés dans notrepodcast. Il est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseilpersonnalisé en investissement.

 Aller plus loin avec lepodcast du cabinet

Cet article consacré aux secrets des banques privées estdirectement issu d’un épisode du podcast « L’art de la gestion patrimoniale etfinancière ». Dans cet échange, Axel Gaudet partage son expérience d’ancienbanquier privé et décrypte le fonctionnement de ces établissements : seuilsd’accès, architecture ouverte, frais, gestion sous mandat et placements souventprésentés comme exclusifs.

L’épisode estdisponible sur Spotify, Apple Podcasts et YouTube.

N’hésitez pas à vous abonner, à laisser une note et àpartager l’épisode s’il vous a aidé à mieux comprendre les offres des banquesprivées et les points à examiner avant de leur confier votre patrimoine.

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FAQ sur les banques privées

Peut-on négocier les conditions d’une banque privée ?

Certains éléments peuvent être discutés, selonl’établissement, le montant confié et les services concernés. Demandez quellesconditions sont négociables et faites préciser par écrit celles qui vous sontproposées.

L’argent placé en assurance vie est-il détenu par labanque privée ?

Cela dépend du contrat. Dans le cas d’une assurance vie,l’assureur est l’interlocuteur qui porte le contrat. La banque peut en être ledistributeur ou le conseiller. Consultez les documents contractuels pouridentifier précisément les rôles de chacun.

Peut-on changer de conseiller sans changer de contrat ?

Cela dépend du contrat et de la relation commerciale enplace. Demandez à l’assureur ou à l’établissement quelles démarches sontnécessaires et si un changement de conseiller entraîne des conséquences sur lesfrais ou le suivi.

Comment vérifier si un conseiller a les mêmes intérêtsque moi ?

Demandez comment il est rémunéré, s’il perçoit descommissions liées aux produits proposés et comment les solutions sontsélectionnées. Un conseiller doit pouvoir expliquer clairement ces élémentsainsi que les risques et les frais associés à ses recommandations.

Que faut-il demander lors d’un premier rendez-vous ?

Préparez quelques questions sur les frais totaux, lessupports accessibles, le suivi proposé et la rémunération du conseiller. Vouspouvez également demander un exemple de portefeuille adapté à votre profil etles documents permettant d’en vérifier les coûts et les risques.

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